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网贷行业经历了一轮爆发式的增长

时间:2018-07-28 14:12 作者:admin 点击:

        在讨论网贷的资金成本之前,我们需要先了解,相比于银行低成本的资金,为什么网贷的资金成本虽然高于银行,但却可以很好地服务于小微企业主?这需要从小额信贷的特征以及客群的特征来分析。
 
  其中首先还是融资渠道稀缺的问题,银行资金成本低,自然决定了相对较低的风险偏好,主要以大中型企业为主来进行服务。而小微企业天生存活率较低,风险较高,网贷通过新兴的技术手段和数据能力,使满足小微企业主的小额经营性融资需求成为可能,这是差异化的金融信息服务。
 
  其次,与大中型企业相比,小微企业主与个体商户通常是以个人劳动力为核心生产要素的,借款需求通常在20万以内——小额的资金体量和用途,更长期的还款期限,决定了看上去略高的资金成本,并不会使他们陷入困境。况且,从P2P平台的借款,一般仅占到这些小微企业主经营资本的一小部分,经营的主体资金仍然来自于这些小家庭、个人的积蓄,因此其综合资金成本并不高。
 
  另外,从业务上来讲,不同额度、利率、期限的信贷,其实本质上也都是差异很大的。对于20万以内额度的信贷,在风控上是以数据为核心依托的方式,而不是银行等传统机构所采用的资产抵押方式以及对于企业资质的考察。在人人贷的实践中,通过对数据的挖掘与风险管理实践,我们将小微企业主中信用良好的一部分人筛选出来,通过对其个人信用的考察,为他们的小微经营提供低于其他渠道的贷款成本。通过对很多人的回访,我们发现,在获取我们的信贷服务之后,绝大部分人的生活变得更好了。
 
  问:对于目前行业平台爆雷和流动性问题,你们如何看待,如何应对?
 
  杨一夫:其实,早在2013年前后,网贷行业经历了一轮爆发式的增长,但我们看到的却是潜在的风险,因为大量不具备经营能力的机构涌入,导致用户过度负债和资产质量下降的问题,当行业步入逆周期阶段时,风险必然暴露。当前的行业集中爆雷和流动性问题,与此密切相关,需要一段时间去消化。